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BMWの車両保険に入れない理由と対策

BMW自動車保険
BMファン君
BMファン君

あなたBMWは自動車保険で車両保険は入っていますか?。なぜ車両保険は高いのか?。また、車両保険に入れない、断られるケースはどのような場合か、理由を解説します。加入が必要な理由と愛車を守る車両保険と保険金額や免責金額の設定ノウハウ、保険料削減のコツを解説します。

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車両保険とは

車両保険は、愛車を自分で加入している自動車保険で修理費などを補償する保険です。以下のケースで、保険金額を限度に保険金が支払われます。

  • 自損事故
  • 大きな事故で修理費が車代を超える場合の買い替え費用
  • 台風や洪水で車が修理出来ない場合

特に車両の高い新しいBMW車をお乗りの方にとって、車両保険の加入は必須と言えます。

車両保険金額の設定ノウハウ

車両購入時、自動車保険の「車両入れ替えの手続き」は忘れずに行いましょう。
そこで気になるのが車両保険金額の設定方法です。少なくとも年式の新しいBMWにお乗りで車両保険に入っていない方は少ないでしょう。稀ですが、資金的な余裕が無く、車両保険に入らない方がいます。事故や災害で不運にも廃車レベルとなり、一銭も出ない不運に見舞われる方もいるので、必ず車両保険には入っておきましょう。

購入からの経過年数により、車両自体の価値が減っていきます。車両保険の保険金額(車両の損害に対して支払われる額)も、連動して減ります。新車時に1000万した車も5年後には半分以下の価値となり、その金額が加入できる保険金額になります。

  • 車両保険の保険金額
  • 車両の損傷状況を確認し、回復にあたって、修理工場にて査定・見積りされた額

車両保険の保険金額よりも修理額が上回っているケースもあります(古い車など)。車の価値(時価)よりも修理代が高い状況ですから、自腹で追金するかどうかは、オーナーの判断になります。

車両保険に入れない理由

車両保険の加入を断られた。その具体的な理由を解説します。実際の加入可否は、各保険会社毎の判断となります。

古い車の場合

初度登録年月から15年~20年経過し、車両価値(ビンテージカーの価値ではなく)はゼロになるためです。車両保険金額(車両保険から支払われる保険金の上限)は車の時価額を目安に決定されるためです。

車両料率クラスが17の場合

車両料率クラスの数字が一番大きいクラス17のケースでは、通販型自動車保険では加入不可のサイトが多いようです。
(2020年1月1日以降始期の場合は、クラス17。以前はクラス9が最大)
対人賠償、対物賠償、傷害、車両保険において、それぞれ料率クラスが設定されており、数字が最大のクラスは加入を断るケースがあるのです。特に高級車やスポーツカーなど事故発生時の修理代も大きいものが該当のケースが多いようです。

車両保険金額が1000万円を超える場合

時価の市場価格が1000万円超のケースは車両料率クラスに関わらず、高リスクとして保険対象外とするケースがあります。実際の加入可否は、各保険会社毎の判断となります。

何度も保険金を請求している場合

何度も事故を起こし、保険金を請求しているケースは、例え保険料を払っていても、次回の加入を断るケースが発生します。

車両保険の加入を断られないための対策

基本的にディーラー販売の新車や大手中古車店は、1000万超でも加入可能です。これは、販売店と保険会社との契約・信頼関係によるものです。通販型などのダイレクト保険では、Web画面上で弾かれるケースもあるため、対面販売の保険会社に相談をお勧めします。

保険金額と免責金額設定のポイント

車両保険金額は加入可能な最低額に設定

保険会社から提示された金額の最低金額の保険金額で加入する。(例:車両250~220万)であれば、220万で保険金額を設定します。全損事故でも満額降りるケースは少ないようです。あえて無理して上限額に設定しても市場価値はどんどん下がっていきますので、下限額に設定しておけば無駄な保険料を払わなくて済みます。

免責金額の設定を大きくすることで保険料を削減

免責金額とは、「車両保険を利用した際、契約者側が自分で負担しなければいけない金額(自己負担額)」のことです。事故時に自己負担額を払うのは違和感があると思いますが、車両保険を使う事故を沢山起こし、車両保険を多用されるケースを防ぐ目的があります。

  • バンパーを擦った程度の軽度の修理は車両保険を使わず、自費で修理する。
  • 高額修理の場合だけ、車両保険を利用する。
  • 上記により、免責金額の設定を大きくし、保険料を軽減します。
免責金額の例 表記の意味
0-10万円 1回目の事故の免責金額0万円
2回目以降の事故の免責金額10万円
5-10万円 1回目の事故の免責金額5円
2回目以降の事故の免責金額10万円
10-10万円 1回目の事故の免責金額10万円
2回目以降の事故の免責金額10万円

上記の例では、10-10万になると保険料も安くなります。

通販型では高額車が加入不可のケースが多い

通販型では、Web画面上で車両保険金額の上限値をチェックして、加入不可を通知することが容易です。車両保険金額が、1000万を超える高額な場合は、加入不可と画面で通知されるケースが多いです。その場合は、対面型の損害保険代理店に相談すれば、加入することが可能となる場合が多いです。

形式別の車両保険金額一覧

車両形式名:車検証に記載の形式名。
経過年数:新車登録年からの経過年数を指します。車両保険金額は、年々下がります。
経過年数ゼロは、保険金額ゼロ円を指します。また、10年超の場合は、車両価値がゼロとなるケースが多いです。

車両形式名 経過年数 保険金額
下限(万円)
保険金額
上限(万円)
AM20 0
AM25 0
AM28 0
AT18 0
AU20 0
AV22 0
AV25 0
AV30 7 190 250
AY20 0
A18 0
A20 0
A25 0
A25X 0
BE18 0
BE19 0
BF20 0
BJ25 0
BK28 0
BL32 7 345 485
BT22 0
BT25 0
BT30 0
BT32 5 370 515
BT32 6 325 465
BT32 7 285 420
BU25 5 185 275
BU25 6 160 235
BU25 7 135 205
BU30 5 230 340
BU30 6 200 295
BU30 7 175 255
BX20 0
B20 0
B25 0
CA18 0
CB20 0
CB25 0
CD28 0
CG18 0
CG19 0
CH19 0
Ch38 0
CJ28 0
CK28 0
CK32 0
CL20 0
CL32 0
CM32 0
CN22 0
CN30 0
C518 0
C528 0
C633 0
C733 0
DD25 0
DD28 0
DD28A 0
DE44 0
DE50 0
DM25 0
DM28 0
DN44 0
DP28 0
DS25 0
DS25A 0
DS30 0
DT25 0
DT30 0
DU30 5 250 365
DU30 6 215 315
DU30 7 180 270
DU32 5 365 510
DU32 6 320 460
DU32 7 280 410
DX35 1 750 940
DX35 1 545 710
DX35 2 495 650
DX35 3 445 595
DX35 4 400 545
D20 0
D318 0
D518 0
D533 0
EF44 0
Eh40 3 405 550
Eh40 4 360 500
Eh40 5 315 455
Eh40 6 280 410
Eh40 7 250 365
EH44 0
EH48 3 505 665
EH48 4 445 595
EH48 5 385 530
EH48 6 330 470
EH48 7 280 410
EH50 3 695 875
EH50 4 615 785
EH50 5 540 705
EH50 6 480 635
EH50 7 425 575
EJ50 0
EK44 0
EK48 3 580 745
EK48 4 510 670
EK48 5 450 600
EK48 6 390 535
EK48 7 335 475
EK50 3 750 935
EK50 4 670 845
EK50 5 595 765
EK50 6 535 695
EK50 7 480 635
E40 0
E50 0
FA30 0
FA30A 0
FA30N 7 210 310
FA30NA 7 230 340
FA48 7 340 480
FB44 0
FB44A 0
FB44N 7 290 425
FB44NA 7 310 445
FB46 0
FE30 4 390 535
FE30 5 360 500
FE30 6 330 430
FE30 7 310 445
FE48 4 495 655
FE48 5 455 610
FE48 6 425 555
FE48 7 390 535
FG30 4 515 675
FG30 5 495 650
FG30 6 460 615
FG35 1 790 980
FG35 1 630 800
FG35 2 585 755
FG35 3 550 715
FG35 4 525 685
FG44 1 1045 1265
FG44 1 795 985
FG44 2 725 910
FG44 3 665 840
FG44 4 615 785
FG44 5 570 735
FG44 6 525 685
FH44 1 1375 1635
FH44 1 1030 1245
FH44 2 915 1120
FH44 3 810 1005
FH44 4 730 915
FP25 3 345 485
FP25 4 315 450
FR30 3 390 535
FR30 4 355 495
FR35 1 855 1055
FR35 1 680 860
FR35 2 510 670
FR35 3 450 605
FR35 4 400 545
FR44 1 960 1170
FR44 1 720 900
FR44 2 635 810
FR44 3 560 725
FR44 4 490 645
FV44M 1 1395 1655
FV44M 1 1095 1320
FV44M 2 995 1210
FV44M 3 905 1110
FW20 1 635 815
FW20 1 500 650
FW20 2 415 565
FZ35 1 855 1055
FZ35 1 685 865
FZ35 2 525 685
GB50 0
GD30 0
GD40 0
GD40L 0
GF35 0
GF40 0
GF44 0
GG35 0
GG44 0
GJ50 0
GK50 0
GL36 0
GL44 0
GN44 0
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GN60 6 315 450
GN60 7 260 380
GY44 1 1330 1585
GY44 1 1045 1265
GY44 2 925 1130
GY44 3 815 1010
GY44 4 720 905
GY44 5 635 810
GZ44 1 1375 1635
GZ44 1 1075 1295
GZ44 2 975 1185
GZ44 3 885 1085
GZ44 4 805 995
GZ44 5 730 915
G30 0
G35 0
G50 0
HB20 0
HD25 0
HE30 0
HE40 0
HL40 5 260 380
HL40 6 225 325
HL40 7 190 280
HL48 5 315 450
HL48 6 265 385
HL48 7 220 320
HN48 5 350 490
HN48 6 295 430
HN48 7 245 360
HR44 1 1065 1285
HR44 1 855 1050
h35 0
h45 0
KA30 1 935 1140
KA30 1 665 840
KA30 2 590 760
KA30 3 520 680
KA30 4 450 605
KA30 5 395 540
KA44 1 1110 1335
KA44 1 770 960
KA44 2 680 860
KA44 3 590 760
KA44 4 505 665
KA44 5 430 580
KB30 1 995 1215
KB30 1 710 890
KB30 2 630 800
KB30 3 545 710
KB30 4 470 625
KB30 5 405 550
KB44 1 1230 1470
KB44 1 815 1010
KB44 2 720 900
KB44 3 620 790
KB44 4 525 685
KB44 5 440 590
KB60 1 1775 2075
KB60 1 1195 1430
KB60 2 1060 1280
KB60 3 925 1130
KB60 4 795 985
KB60 5 675 850
KD20 1 440 595
KD20 1 320 460
KD20 2 285 420
KD20 3 255 375
KD20 4 225 335
KD20G 1 430 585
KD20G 1 315 450
KD20G 2 275 405
KD20G 3 245 360
KD20G 4 220 320
KE25 1 550 715
KE25 1 390 535
KE25 2 345 485
KE25 3 305 440
KE25 4 270 390
KG35 1 675 850
KG35 1 470 625
KG35 2 420 570
KG35 3 375 520
KG35 4 335 475
KN44 1 1035 1250
KN44 1 825 1020
KR30 1 805 1000
KR30S 1 785 975
KR44 1 1095 1320
KR44 1 880 1080
KR44S 1 990 1200
KR44S 1 795 985
KS30 1 815 1015
KS30 1 655 830
KS30S 1 800 990
KS30S 1 640 815
KX44 1 1185 1420
KX44 1 755 940
KX44 2 675 850
KX44 3 590 760
KX44 4 500 660
KX44L 1 1310 1565
KX44L 1 860 1060
KX44L 2 770 960
KX44L 3 680 860
KX44L 4 585 750
LL20 1 530 690
LL20 1 425 555
LL20 2 330 470
LL20 3 300 435
LM25 3 305 400
LM25 4 275 360
LM25 5 255 335
LM30 1 680 865
LM30 1 540 700
LM30 2 460 615
LM30 3 420 570
LM30 4 385 530
LM30 5 355 495
LM35 1 755 945
LM35 1 590 760
LM35 2 540 705
LM35 3 495 655
LM35 4 455 610
LW30 1 960 1170
LW30 1 715 895
LW30 2 660 835
LW30 3 610 780
LW30C 1 870 1075
LW30C 1 635 810
LW30C 2 585 755
LW30C 3 540 705
LX44C 1 1140 1370
LX44C 2 785 975
LX44C 3 745 930
LZ44 1 1230 1470
LZ44 2 855 1055
LZ44 3 805 995
LZ44M 1 1565 1910
LZ44M 1 1215 1510
LZ44M 2 1105 1390
L35 0
L7 0
ME14 4 125 190
ME14 5 120 175
ME14 6 110 165
ME14 7 100 150
MFJCW 1 360 505
MFJCW 2 270 400
MFJCW 3 255 375
MFJCW 4 240 350
MFJCW 5 220 325
MFJCW 6 205 305
MF16 4 150 220
MF16 5 140 205
MF16 6 125 190
MF16 7 115 175
MF16S 4 175 260
MF16S 5 165 240
MF16S 6 150 220
MF16S 7 135 205
MHJCW 1 395 545
MHJCW 1 315 455
MHJCW 2 305 445
ML16 4 170 250
ML16 5 160 235
ML16 6 150 220
MMJCW 1 385 530
MMJCW 2 295 430
MMJCW 3 275 405
MMJCW 4 260 380
MMJCW 5 250 365
MM16 4 190 285
MM16 5 180 265
MM16 6 170 250
MRJCW 1 415 570
MRJCW 1 330 475
MRJCW 2 325 465
MR16 4 180 265
MR16 5 165 245
MSJCW 1 405 555
MSJCW 2 310 450
MSJCW 3 290 430
MSJCW 4 275 405
MSJCW 5 255 375
MS16 4 205 305
MS16 5 190 280
MT25 3 365 510
MT25 4 335 475
MU30 3 415 565
MU30 4 380 525
MU35 1 905 1110
MU35 1 720 905
MU35 2 540 705
MU35 3 485 635
MU35 4 420 570
MU44 1 990 1205
MU44 1 740 925
MU44 2 660 835
MU44 3 590 760
MX20 1 670 845
MX20 1 530 690
MX20 2 440 590
M3 0
M3B 0
M3C 0
M3CSL 0
M5 0
M5H 0
M5J 0
M6 0
NA25 0
NA30 0
NB40 7 225 295
NB44 0
NB48 7 230 300
NB50 4 560 725
NB50 5 500 660
NB50 6 450 600
NB50 7 400 545
NE25 7 180 235
NE30 7 220 290
NG25 0
NH48 7 270 355
NL25 7 200 260
NL30 7 230 300
NU25 4 240 355
NU25 5 215 315
NU25 6 190 280
NU25 7 175 255
NU30 4 305 440
NU30 5 270 390
NU30 6 235 345
NU30 7 210 310
NW40 4 340 480
NW40 5 300 435
NW40 6 265 385
NW40 7 230 340
NW48 4 360 505
NW48 5 315 455
NW48 6 275 405
NW48 7 240 355
PA25 0
PA30 0
PC25 3 290 425
PC25 4 255 375
PC25 5 225 325
PC25 6 195 255
PC25 7 175 255
PC30 3 325 465
PC30 4 285 420
PC30 5 250 365
PC30 6 220 290
PC30 7 190 280
PG20 2 250 365
PG20 3 225 335
PG20 4 195 290
PG20G 2 240 355
PG20G 3 220 320
PG20G 4 185 275
Ph35 2 305 440
Ph35 3 270 400
Ph35 4 230 340
PM35 2 390 535
PM35 3 355 495
PM35 4 310 445
PU25 4 270 390
PU25 5 240 355
PU25 6 220 320
PU25 7 200 295
PU30 4 325 465
PU30 5 290 425
PU30 6 260 380
PU30 7 230 340
PV30 4 325 465
PV30 5 290 425
PV30 6 260 380
PV30 7 230 340
PW48 4 405 555
PW48 5 360 505
PW48 6 320 460
PW48 7 285 420
RA16 7 110 145
RE16 7 125 165
RF16 5 145 215
RF16 6 130 195
RF16 7 120 175
RH16 5 165 245
RH16 6 155 225
RH16 7 140 205
RJ16CA 1 320 460
RJ16CA 1 255 375
SN30 1 815 1010
SN30 1 590 760
SN30 2 520 680
SN30 3 450 605
SN30 4 390 535
SN30 5 360 500
SN44 1 1105 1330
SN44 1 855 1050
SN44 2 660 835
SN44 3 580 745
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